ミライのためのファイナンシャル・ウェルビーイング戦略（6）
ウェルビーイングを踏まえたライフプランの作り方
提供元：三井住友トラスト・資産のミライ研究所
ファイナンシャル・ウェルビーイング（Financial Well-being、以下FWB）向上における「１．学ぶ」「２．把握する」「３．相談する」「４．行動する」の４ステップのうち、「把握する」は「足元の家計収支」と「将来のライフプラン」を自分ごと化する手続きでした。
今回は「将来のライフプラン」について確認します。
ライフプラン策定には「ウェルビーイング」の観点を
ライフプランとは、今後10～20年の間に「いつ」「どのような」ライフイベントを実現したいか計画することです。その際、「子供の進学」「自宅のリフォーム」といった具体的なイベントを挙げるだけでなく、「自身（および家族）としてのウェルビーイング」の観点からもライフイベントを検討しましょう。
米ギャラップ社は、ウェルビーイングを、「キャリア」「ソーシャル」「フィジカル」「コミュニティ」「ファイナンシャル」の5つの構成要素で定義しています。
家族としてより良い状態となるために、「キャリア:どのように時間を使うか」「ソーシャル：他人とどのように関係構築するか」「フィジカル:どのような健康状態を目指し、それを維持するか」「コミュニティ:自身の過ごす空間とどのように関わるか」という観点からも、ライフイベントやありたい姿のイメージを膨らませてみるとよいと思われます。
例えば「趣味の時間をより充実させるため、自分で時間をコントロールできる仕事に転職する」や「地域との関わりをより深める目的で、家族で地域のボランティア活動に参加する時間を増やす」といったことも考えられます。それらを織り込むことで、家族全体のウェルビーイングを高めることができます。
ライフプランと家計収支の連携
ライフイベントや目的をイメージしていくことと合わせ、それらを実現するために必要となる資金額（経済的なコスト）の確認が不可欠です。ですので、もう一歩進めてライフプランと足元の家計収支を「ライフプラン表＆キャッシュフロー表」（図表1）に反映します。
【図表1】ライフプラン表＆キャッシュフロー表の作成例
策定にあたっては、表の「上から下へ」空欄を埋めます。まずは、家族の氏名と各時点の年齢を記載します。次に、ライフイベントの欄に、ご自身（ご家族）で策定したライフプランを記入します。
キャッシュフローの欄には、家族全員の年間収支を記入します。その際、収入には昇給・降給、年金受取開始など今後の見通しも踏まえた金額を、支出にはライフイベント実現にかかる費用も含めて記入します。
最後に、年間収支と貯蓄残高を計算して記入します。年間収支は、各年の「収入」－「支出」で算出します。赤字の年は、それをカバーできる貯蓄残高があるか確認しましょう。赤字が続くと貯蓄残高の減少ピッチが早まるため、収支計画を見直す必要があります。
他方、貯蓄残高は「前年末の貯蓄残高」＋「当年の年間収支」で算出します。貯蓄残高の推移をみると、家計の金融資産が枯渇する時点、いわゆる世帯の「資産寿命」が確認できます。貯蓄残高がマイナスになる場合はそれをカバーするための計画（マネープラン）を考え、すぐに取り組むことが重要です。最近では、「ライフプラン表＆キャッシュフロー表」を作成できるスマホアプリもあります。見直しや再作成を考えると、活用も便利でしょう。
「専門家への相談」も金融リテラシーの1つ
ここまでの過程で、手が止まってしまう場面もあるかと思います。そこで、3つ目のステップ「相談する」に取り組みます。「相談する」とは、信頼できる機関や専門家にお金に関する悩みや疑問を投げかけ、不安を解消し、未来に向けて実践していくべき金融行動を一緒に考えることです。
ミライ研のアンケート調査で「将来の生活設計・資金計画についてFP（ファイナンシャルプランナー）や金融機関、行政の職員などに相談したことがある」と回答された方は15.1％にとどまりますが、金融経済教育推進機構（J-FLEC）が事務局である金融経済教育推進会議が示す「金融リテラシー・マップ」では、「外部の知見の適切な活用」を金融リテラシーの重要な要素の1つとして挙げています。
最終的に判断するのは自分自身ですが、金融分野は専門的で複雑な内容も多く、資産運用などに関しては心理的・感情的な要素に左右される部分もあることから、自身の視点に加え、第三者から客観的なアドバイスをもらうことも大切です。
相談窓口としては、例えば、J-FLECが提供する「J-FLECはじめてのマネープラン」（同機構認定アドバイザーによる無料個別相談窓口）があります。その他、従来からある各金融機関やFPによる相談窓口も役に立ちますので、自分にとって「これがよさそう」という相談先を見つけ、上手に活用していくことが「令和スタイル」となっていくと思われます。
次回は、FWB実現の4つ目の「行動する」において、その方法と留意点をお伝えします。
（筆者：三井住友トラスト・資産のミライ研究所 研究員 矢野 礼菜）
関連リンク
