「退職金専用」はお得なのか
「退職金専用定期」と「個人向け国債」、退職金を預けるならどっちが得？
提供元：Mocha（モカ）
各銀行では、退職金を受け取ったり、預けたりするときに便利な「退職金専用定期」を用意しています。期間限定ながら、普通預金よりも高い金利を受け取れるのは嬉しい…のですが、近年金利の上がってきた個人向け国債も人気があり、注目されています。
では、まとまった退職金がある場合には、退職金専用定期と個人向け国債、どっちが得なのでしょうか。
退職金専用定期はどんな商品？
退職金専用定期は、銀行が用意している退職金専用の定期預金プランです。退職金専用定期では、ほとんどの場合、普通預金よりも高い金利が設定されています。
たとえば、2026年11月1日時点で三菱UFJ銀行の普通預金金利は年0.4％ですので、2000万円の退職金を1年間預けた場合、1年間で受け取れる利息は8万円（税引前・以下断りのない限り税引前）です。
これに対し、同行の退職金専用定期「退職金円定期金利優遇プラン」の金利は3か月で年2.7％ですから、3か月で受け取れる利息は税引き前で2000万円×2.7%×1/4＝13万3150円になる計算です。受け取れる利息が大きく違います。
ただ、退職金専用定期で高い金利が受け取れるのは最初の1回だけ。それも、数か月短い期間で満期を迎えてしまうものがほとんどです。そのまま継続して預けると、2回目以降は通常の定期預金と同様の金利に下がってしまう点には注意が必要です。
個人向け国債はどんな商品？
債券とは、国や地方自治体、企業などがお金を借りるために発行する「借用証書」のようなものです。国が発行している債券を「国債」といいます。国債のうち、個人が購入しやすいように作られたのが「個人向け国債」です。
個人向け国債は毎月発売されており、最低購入価格1万円から1万円単位で購入できます。保有中、半年に1度利息が受け取れ、満期になると貸したお金（元本）が戻ってきます。
個人向け国債には「固定３年」「固定５年」「変動10年」の３つの種類があります。
＜個人向け国債の3つの種類＞
（株）Money＆You作成
「固定」「変動」は金利の決まり方を表します。固定は購入時の利率が満期まで変わらずにもらえること、変動は半年に1度利率が見直されて変動することです。
「3年」「5年」「10年」は、お金を貸す期間（＝満期になるまでの期間）を表します。それぞれ、3年後・5年後・10年後に満期を迎えます。
個人向け国債は、発行後1年経過すれば満期になる前でも中途換金できます。中途換金するときには、直近2回の利息が差し引かれてしまいますが、元本割れは絶対にしません。国が潰れるとしたら、その前に金融機関が潰れるはずですので、日本国債は日本一安全な資産といえます。
2026年10月募集（11月発行）分の「固定3年」は年2.07％、「固定5年」は年2.39％、「変動10年」は年2.05％となっています。
退職金専用定期より個人向け国債のほうが断然得！
個人向け国債の金利は、一見すると退職金専用定期よりも低く感じられるかもしれません。しかし、上で紹介した退職金専用定期の金利は「3か月だけ年2.7％」であることに注意が必要です。実際にもらえる利息は2000万円×2.7%×1/4＝13万3150円です。
2026年10月募集（11月発行）分の個人向け国債を2000万円購入し、満期を迎えた場合にもらえる利息の合計は以下のとおりです。いずれも税引き前です。
●固定3年
2000万円×年2.07％＝41万4000円
41万4000円×3年＝124万2000円
●固定5年
2000万円×年2.39％＝47万8000円
47万8000円×5年＝239万円
●変動10年
2000万円×年2.05％＝41万円
41万円×10年＝410万円
※金利が変動しなかったと仮定。実際は半年ごとに見直される
個人向け国債・退職金専用定期、それぞれおすすめの人は？
どの個人向け国債だったとしても、退職金専用定期よりもらえる利息が多いことがわかります。結論としては「個人向け国債のほうが得」といってよいでしょう。
3年という比較的短い期間のお金の置き場所には固定3年、少しでも高い金利を受け取りたいならば固定5年を選ぶのがおすすめです。
変動10年は、半年ごとに金利が見直されるため、今のような金利上昇局面の恩恵を自動的に受けることができます。
強いて退職金専用定期が向いている人をあげるとすれば「1年以内にお金を使う予定がある人」でしょうか。個人向け国債は購入後1年間中途換金できませんし、1年後にすぐ中途解約してしまうと利息はなくなってしまいます。これでは、お金を使いたいと思ってもすぐには使えません。
「数か月先にお金を使う予定がある」というのであれば、退職金専用定期にいったん預けて満期を迎えてから使うのも一案です。
[執筆：マネーコンサルタント 頼藤太希]
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